Zawartość

• etapy

to wiki, co oznacza, że ​​wiele artykułów jest napisanych przez kilku autorów. Aby stworzyć ten artykuł, 45 osób, niektóre anonimowe, uczestniczyło w jego edycji i ulepszaniu w miarę upływu czasu.

Jeśli oglądałeś telewizję lub niedawno sprawdziłeś swój e-mail, zauważysz, że istnieje kilka firm, które chętnie pomogą Ci skonsolidować pożyczki w celu „zmniejszenia o połowę płatności”, obniżenia oprocentowania kredytów hipotecznych „odsetki” i „pomagają szybko wyjść z długów”. Rzeczywiście, konsolidacja pożyczek o wysokim oprocentowaniu, a także zadłużenia z karty kredytowej w jedną pożyczkę o niższym oprocentowaniu i łatwiejszych do zarządzania płatnościami, wydaje się świetnym pomysłem. Tylko rzeczy nie zawsze tak się zdarzają. Okazało się, że wiele osób, które skonsolidowały swoje kredyty, ostatecznie płaci stawki znacznie przekraczające te, które by zapłacili, gdyby nie zostały skonsolidowane. W przypadku pożyczek pod zastaw domu niepokojąca liczba pożyczkobiorców traci domy. Do tego należy dodać fakt, że kilka tak zwanych programów „konsolidacyjnych” tak naprawdę nie jest, a konsolidacja długów ma złą reputację. Niemniej jednak możesz skorzystać z konsolidacji, jeśli przejrzysz wszystkie ścieżki i będziesz postępować ostrożnie.

etapy

1. 
   

   
   Uzyskaj raport kredytowy i twój ocena zdolności kredytowej. Każda otrzymana pożyczka będzie w dużej mierze oparta na Twojej zdolności kredytowej, więc zacznij od sprawdzenia. Jeśli jednak dane dotyczące oceny zdolności kredytowej wykażą, że Twoje konto jest dobre i masz rozsądną stopę kredytową, możesz pozwolić sobie na konsolidację pożyczek o niższym oprocentowaniu, zwłaszcza jeśli Twoja stopa poprawi się wkrótce potem pożyczka.
   • Sprawdź całą dokumentację kredytową, aby upewnić się, że jest poprawna. Niespójności mogą zaszkodzić Twojej ocenie i uniemożliwić uzyskanie stopy, na którą zasługujesz.

2. 
   

   
   Rozważ wszystkie opcje. Przed zaakceptowaniem pożyczki na konsolidację zadłużenia rozważ inne dostępne opcje.
   • Jeśli chcesz tylko zaoszczędzić pieniądze, ale nie jesteś w rozpaczliwej sytuacji, możesz po prostu szybko spłacić swoje długi, ustalając ich priorytety. Spłacaj jak najwięcej każdego miesiąca za najwyższą stopę pożyczki, jednocześnie dokonując minimalnych płatności na rzecz innych. W ten sposób możesz jak najszybciej zmniejszyć swoje miesięczne wydatki finansowe.
   • Skontaktuj się z wystawcą karty kredytowej. Jeśli masz stosunkowo dobry kredyt, być może będziesz musiał porozmawiać z wystawcą karty kredytowej i wynegocjować obniżenie oprocentowania. Jeśli firma nie zaakceptuje tego rabatu, możesz przenieść saldo na kartę kredytową o niższej stopie długoterminowej lub nieoprocentowanej stopie wstępnej. Wszystko, co musisz zrobić, to upewnić się, że dokładnie znasz swoją stawkę po uruchomieniu.
   • Skontaktuj się z agencją doradztwa kredytowego. Renomowana agencja doradztwa kredytowego może zapewnić bezpłatne lub tanie porady w zakresie zarządzania długiem. Mogą również pomóc w przygotowaniu budżetu, abyś mógł kontrolować swoje finanse. Jednak doradztwo kredytowe niekoniecznie jest równoznaczne z programem zarządzania długiem. Uważaj na każdą organizację, która od samego początku próbuje wejść na tę ścieżkę. Zasadniczo zwróć uwagę na wybór agencji doradztwa kredytowego. Nawet agencje non-profit często pobierają duże pieniądze.
   • Sprzedaj swój samochód. Jeśli nie poradzisz sobie z obciążeniami samochodu, spróbuj go sprzedać, aby spłacić pożyczkę. Jeśli samochód zostanie zajęty, będzie cię to kosztować więcej.
   • Porozmawiaj ze swoim kredytodawcą hipotecznym. Renomowani pożyczkodawcy hipoteczni często pomagają w przypadku tymczasowych trudności z płatnościami. Zadzwoń, gdy tylko będziesz mieć trudności, a oni mogą tymczasowo zawiesić twoją płatność lub zaakceptować obniżoną stawkę. Możesz także przedłużyć termin swojej dojrzałości. W ten sposób zmniejszasz miesięczną płatność lub płacisz tylko odsetki (a nie kwotę główną), zmniejszając w ten sposób kwotę do zapłaty na jakiś czas. Sprawdź, czy są jakieś inne opłaty lub grzywny za jakiekolwiek ustalenia i rozważ refinansowanie domu, jeśli możesz uzyskać lepszą stopę procentową.
   • Pożycz z ubezpieczenia na życie. Całe polisy ubezpieczenia na życie często pozwalają na zaciąganie pożyczek w stosunku do wartości pieniężnej polisy. Dzięki tej łatwej i często niskiej oprocentowaniu pożyczki będziesz mieć płynność na spłatę swoich długów. Pamiętaj, aby sprawdzić implikacje podatkowe pożyczki i zrozumieć, że jeśli nie spłacisz pożyczki, zostanie Ci wypłacona kwota, którą otrzymają Twoi beneficjenci.

3. 
   

   
   
   
   Rozróżnij pożyczkę konsolidacyjną, program zarządzania długiem i negocjację długu. Firmy, które twierdzą, że są w stanie pomóc Ci zmniejszyć płatności lub szybko wyjść z długów, mogą być w trakcie oferowania pożyczek konsolidacyjnych. Termin konsolidacja może pojawić się nawet w ich nazwie, gdy używają tylko takich metod, jak zarządzanie długiem, termin zapadalności, a nawet bankructwo. Istnieją duże różnice między tymi opcjami.
   • Pożyczka konsolidacyjna to nic innego jak pożyczka, która pozwala spłacić pozostałe pożyczki. Po konsolidacji pożyczki jesteś jej winien nowego pożyczkodawcę, a nie pierwszego wierzyciela. Pożyczka konsolidacyjna może obniżyć miesięczne płatności lub stopę procentową, a nawet opóźnić termin zapadalności. Jedno jest pewne, całkowicie spłaca pozostałym wierzycielom. Pożyczki konsolidacyjne mogą tymczasowo skazić twój kredyt, ale zwykle nie do tego stopnia, że ​​korzystają z programów zarządzania długiem lub negocjacji w sprawie długów.
   • Programy zarządzania długiem mogą również zmniejszać płatności, ale działają inaczej. Organizacja zarządzania długiem pośredniczy między tobą a wierzycielami i próbuje wynegocjować obniżenie oprocentowania lub opłat za pożyczki. Płacisz zatwierdzoną kwotę organizacji zarządzającej długiem lub organizacji doradztwa kredytowego, która wypłaca płatność (często bezpłatnie) wierzycielom. Udział w planie zarządzania długiem jest często zawarty w raporcie kredytowym i może poważnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
   • Negocjacje zadłużenia dotyczą spłaty zadłużenia w wysokości niższej niż należna. Płacisz część tego, co jesteś winien wierzycielowi, a wierzyciel anuluje pozostałą część długu. Wydawcy kart kredytowych często oferują rozliczenia ryczałtowe jako sposób na odzyskanie części swoich strat. Chociaż skończyłbyś z niewielką ilością, ugoda bardzo zaszkodzi twojemu kredytowi. Co gorsza, firmy negocjujące zadłużenie stron trzecich mają reputację ukrywania swoich praktyk jako konsolidacji i firmy te często ustalają wygórowane ceny, po prostu przekazując spłatę pierwszemu wierzycielowi. Czasami nawet nie negocjują pewnych różnic dotyczących warunków spłaty.

4. 
   

   
   
   
   Ustaw cel spłaty zadłużenia na czas. Jedną z najciekawszych cech konsolidacji pożyczek jest możliwość zmniejszenia miesięcznych płatności. Jeśli jednak obniżona kwota stanowi jedynie rozłożenie płatności w długim okresie, z pewnością zapłacisz więcej (czasem nawet więcej) dzięki konsolidacji, którą w przeciwnym razie miałbyś. Sprawdź swój budżet i ustaw miesięczną płatność tak wysoko, jak możesz bezpiecznie. Skończysz płacić mniej i szybciej zdeponujesz.

5. 
   

   
   Wybierz pożyczkę, która najbardziej Ci odpowiada. Pożyczki konsolidacyjne mogą być zabezpieczone (objęte zabezpieczeniem) lub bez zabezpieczenia (często nazywane również „pożyczkami osobistymi”).
   • Pożyczki gwarantowane, takie jak hipoteki, zabezpieczone linie kredytowe lub kredyty zabezpieczone hipoteką, często mają niższe stopy procentowe niż kredyty niezabezpieczone, ponieważ jeżeli pożyczkobiorca nie ureguluje terminu spłaty pożyczki , pożyczkodawca może zrekompensować tę kwotę, sprzedając aktywa priorytetowe. Odsetki od kredytu hipotecznego można również odliczyć od podatku, co może pomóc Ci zaoszczędzić więcej pieniędzy. Należy jednak pamiętać, że jeśli spóźnisz się z pożyczką pod zastaw domu, pożyczkodawca może zająć twój dom.
     • Rozważ ryzyko przed wyborem jakiejkolwiek zabezpieczonej pożyczki.Należy również pamiętać, że takie pożyczki mogą obejmować ukryte opłaty, takie jak „punkty” (punkt równa się jednemu procentowi pożyczonej kwoty), co może zwiększyć koszt pożyczki.
   • Niezabezpieczone pożyczki są lepszą opcją, ponieważ nie będziesz musiał ryzykować swojej nieruchomości lub innej nieruchomości. Jeśli masz dobry kredyt, powinieneś być w stanie uzyskać rozsądną stopę procentową (przynajmniej w porównaniu z kartami kredytowymi) od niezabezpieczonej pożyczki osobistej. Jednak biorąc pod uwagę twoją sytuację finansową, szczególnie jeśli nie masz wystarczającej ilości kredytu, może się wydawać, że tylko zabezpieczona pożyczka może dać ci niższą stopę niż obecnie płacona.

6. 
   

   
   Zapytaj dobrze. Uzyskaj ceny od różnych kredytodawców, a następnie dokładnie porównaj warunki i stopy procentowe. Twoja najlepsza szansa to Twój własny bank lub unia kredytowa, szczególnie jeśli chodzi o pożyczki osobiste, ale zawsze dobrze jest się dowiedzieć.
   • Uzyskaj ceny w formie papierowej, aby móc porównać pożyczkodawców obok siebie. Istnieją również strony internetowe, które pomagają porównać wielu kredytodawców.
   • Upewnij się, że znasz wszystkie opłaty związane z pożyczkami, a także warunki. Jeśli chcesz mieć solidną cenę za pożyczkę, będziesz musiał złożyć wniosek, ponieważ ostateczne odsetki i opłaty mogą się znacznie różnić w zależności od wymienionych osób. Upewnij się, że Twoja wycena jest tak dokładna, jak to możliwe, podając tylko dokładne informacje.

7. 
   

   
   Porównaj całkowity koszt konsolidacji z aktualną sytuacją i innymi pożyczkami konsolidacyjnymi. Nie zwracaj uwagi na miesięczną płatność. W ten sposób firmy konsolidacyjne wykorzystują cię do nęcenia. Prawda jest taka, że ​​nawet przy niskiej płatności możesz skończyć z konsolidacją o wiele więcej. Zamiast tego zastanów się, ile pożyczki konsolidacyjnej wróci do Ciebie, wraz z odsetkami, opłatami początkowymi i cyklicznymi, kosztami zamknięcia, a także punktami (dla pożyczek zabezpieczonych) i wszelkimi implikacjami podatkowymi w okresie kredytowania. , Wybierz najlepszą opcję i porównaj ją z całkowitą kwotą potrzebną do spłaty bieżących pożyczek (jeśli nie należy konsolidować). Jeśli możesz znacznie zaoszczędzić na całkowitych kosztach pożyczki, konsolidacja jest prawdopodobnie dobrym rozwiązaniem.

8. 
   

   
   Przeczytaj uważnie umowę pożyczki. Czytaj raz po raz między wierszami. Zadawaj dowolne pytania i upewnij się, że rozumiesz odpowiedzi, nawet jeśli musisz zadawać pytania kilka razy. W razie wątpliwości skontaktuj się z prawnikiem, znającą się na rzeczy osobą lub niezależnym źródłem informacji na temat swojego dokumentu. W umowie przedmiot, który na pierwszy rzut oka wydaje się z rzędu, może kosztować tysiące dolarów, a nawet dom. Więc bądźcie pilni.

9. 
   

   
   Odrzuć ubezpieczenie kredytu. Niektórzy kredytodawcy wywierają presję na ciebie, aby kupić ubezpieczenie kredytu, albo wychwalając go, sugerując, że twoje podanie zostanie odrzucone, albo ukrywając go. Jeśli kredytodawca bierze udział w jednej z dwóch ostatnich praktyk, wyjdź stamtąd i złóż skargę do właściwego organu ds. Skarg, takiego jak biuro prokuratora generalnego. Ubezpieczenie kredytu może zwiększyć koszty kredytu i generalnie zapewnia bardzo niewielką ochronę. Pożyczkodawca może zminimalizować koszt, podając cenę miesięczną, ale nie daj się zwieść.

10. 
    

    
    Sfinalizuj pożyczkę. Jeśli Twoja pożyczka nie została jeszcze zatwierdzona, zakończ proces składania wniosku. To powinno być proste, ale może zająć trochę czasu i do przodu i do tyłu. Jeśli Twoja pożyczka jest inna niż oferowana, znajdź przyczynę, a następnie sprawdź następną najlepszą opcję. Nie daj się uwięzić techniką przynęty z substytucją.

11. 
    

    
    Kontroluj swoje wydatki. Jeśli korzystasz z konsolidacji, ponieważ masz ogrom długów, jest to najlepszy czas, aby dokładnie przyjrzeć się budżetowi i zrównoważyć go, abyś nie pchał się dalej.