Zawartość

• Kroki
• Pytania i odpowiedzi społeczności

Inne sekcje

Konsumenci, którzy popadają w długi, mają trudności z terminowymi płatnościami i zastanawiają się, czy kiedykolwiek będą wolni od długów, mogą skorzystać z dobrego planu zarządzania długiem (DMP). Konsultacja z doradcą kredytowym, specjalistą ds. Konsolidacji kredytów lub usługą DMP może pomóc w redukcji zadłużenia. Możesz także opracować własną strategię zarządzania długiem i jego eliminacji, tworząc budżet, kontaktując się z wierzycielami i ustalając priorytety rachunków.

Kroki

Część 1 z 3: Tworzenie budżetu

1. 

   Rozwijać budżet. Aby przejąć kontrolę nad swoimi finansami, musisz znać zakres swoich dochodów, wydatki i wszelkie pozostałe kwoty. Możesz znaleźć arkusze do sporządzania budżetu online lub zacząć od robienia notatek na temat wszystkich źródeł dochodów i wydatków.

2. 

   
   
   Określ swój dochód. Rozpocznij swój budżet, sporządzając listę wszystkich swoich źródeł dochodu i kwoty dostarczane co miesiąc przez każde źródło.
   • Twój dochód może obejmować wiele źródeł, takich jak wynagrodzenia, napiwki, odsetki z inwestycji lub dowolną kombinację tych form.
   • Jeśli twoje dochody są różne, zbierz odcinki wypłat lub raporty o dochodach z ostatnich trzech i czterech miesięcy i oszacuj średnią miesięczną kwotę dochodu.

3. 

   
   
   Dodaj wymagane miesięczne wydatki. Zrób listę stałych, stałych wydatków (takich, które są takie same w każdym miesiącu). Twoje wymagane miesięczne wydatki mogą obejmować:
   • Kredyt hipoteczny lub czynsz
   • Pożyczki samochodowe lub płatności samochodowe
   • Ubezpieczenie samochodu, domu lub najemcy
   • Elektryczny i / lub gaz
   • Telefon, telewizja kablowa i internet
   • Każda kwota, którą odkładasz co miesiąc na koncie oszczędnościowym lub podobnym koncie.

4. 

   
   
   Oblicz swoje dodatkowe wydatki na życie. Oprócz miesięcznych rachunków, co tydzień płacisz za inne rzeczy, aby utrzymać swój styl życia. Wydatki te są zwykle uznaniowe i mogą zmieniać się w czasie; korzystając z wcześniejszych rachunków, jeśli to możliwe, dokonaj możliwie najlepszego oszacowania miesięcznej kwoty tych wydatków. Dodatkowe wydatki na życie obejmują:
   • Artykuły spożywcze, obiady i kolacje na mieście
   • Pranie i czyszczenie chemiczne
   • Gaz, tytoń, alkohol i hobby
   • Pokarm dla zwierząt, rachunki za opiekę weterynaryjną i opiekę oraz inne wydatki na opiekę nad zwierzętami
   • Środki czyszczące, żarówki i inne różne artykuły gospodarstwa domowego
   • Odzież
   • Wydatki na edukację, takie jak opłaty za książki, czesne i materiały
   • Czasopisma, subskrypcje filmów, gazety, bilety na imprezy, gry wideo i inna rozrywka

5. 

   Odejmij całkowitą kwotę stałych i zmiennych wydatków od całkowitej kwoty swoich źródeł dochodu. Jeśli suma jest dodatnia, masz nadwyżkę, którą możesz wykorzystać jako dochód do dyspozycji, zaoszczędzić lub odłożyć na spłatę długu. Jeśli suma jest ujemna, będziesz musiał albo zmniejszyć wydatki, albo zwiększyć dochody, aby móc zacząć spłacać swój dług.

6. 

   Ustal priorytety wydatków, aby efektywnie zarządzać swoim długiem. Jeśli Twój budżet jest ujemny, skorzystaj z listy swoich wydatków, aby ustalić, które z nich możesz zmniejszyć lub wyeliminować. Na przykład, jeśli płacisz miesięczny rachunek za telefon stacjonarny, ale masz telefon komórkowy, możesz uznać telefon stacjonarny za niepotrzebny i wyeliminować go. Podobnie, możesz chcieć ustawić kredyt hipoteczny lub czynsz jako wydatek o wysokim priorytecie, a rozrywkę jako wydatek o niskim priorytecie.

Część 2 z 3: Uzyskiwanie porad zawodowych

1. 

   Skonsultuj się z doradcą kredytowym. Doradcy kredytowi to profesjonaliści przeszkoleni w zakresie pomocy osobom borykającym się z zadłużeniem, a nawet tym, którzy po prostu chcą dokonywać dobrych wyborów finansowych. Doradca kredytowy może doradzić w zakresie ustalenia budżetu, zarządzania pieniędzmi i strategii redukcji zadłużenia.
   • Doradców kredytowych można znaleźć w spółdzielczych spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych, biurach rozszerzenia, organizacjach religijnych i agencjach non-profit w Twojej okolicy.
   • Poszukaj doradcy kredytowego, który jest powiązany z National Foundation for Credit Counselling (NFCC) lub Financial Counselling Association of America (FCAA).

2. 

   Rozważ konsolidację zadłużenia. W wielu przypadkach można połączyć poszczególne rachunki w jedną miesięczną płatność poprzez konsolidację zadłużenia. Może to ułatwić dokonywanie płatności, a czasami oferuje obniżenie opłat lub stóp procentowych.
   • Jeśli jesteś zainteresowany, porozmawiaj z doradcą kredytowym na temat konsolidacji zadłużenia.
   • Niektóre programy konsolidacji zadłużenia funkcjonują poprzez linię kredytową pod zastaw domu lub pożyczkę pod zastaw domu. W każdym z tych przypadków fundusze na zarządzanie długiem poprzez płatności skonsolidowane są otrzymywane w postaci pożyczki na poczet wartości domu. W takim przypadku musisz być w stanie dokonać płatności lub ryzykować utratę domu. Porozmawiaj z doradcą kredytowym, czy jest to dla Ciebie dobra opcja.

3. 

   Rozważ skorzystanie z usługi DMP. Usługi DMP mogą pomóc w spłacie długu poprzez kontakt z wierzycielami i dokonywanie płatności, tak abyś nie musiał. Może to zmniejszyć ból głowy związany z zarządzaniem długiem. Możesz również otrzymać obniżkę stóp procentowych lub zwolnić wierzycieli z opłat, jeśli korzystasz z usługi DMP. Jednak:
   • Niektóre usługi DMP pobierają opłaty, nawet jeśli są to korporacje non-profit.
   • Uważaj na usługi DMP, które próbują zmusić Cię do zarejestrowania się w usługach, których Twoim zdaniem nie potrzebujesz lub które nie udostępniają informacji o ich usługach.
   • Zawsze sprawdzaj swoje rachunki, jeśli korzystasz z usługi DMP, aby upewnić się, że dokonuje płatności zgodnie z planem.

4. 

   Zbadaj informacje o DMP lub usłudze doradztwa kredytowego przed skorzystaniem z niej. Plan zarządzania długiem i doradcy kredytowi mogą być pomocni, gdy będziesz próbować spłacić to, co jesteś winien. Jednak Federalna Komisja Handlu (FTC) zbadała usługi DMP, które dostarczają fałszywych informacji, wykorzystują konsumentów i angażują się w inne niedopuszczalne praktyki. Wiele z tych haniebnych usług DMP zostało zamkniętych. Jednak nadal powinieneś starać się chronić siebie, przeprowadzając badania, aby upewnić się, że usługa DMP, którą rozważasz, jest godna zaufania. Zadawaj pytania takie jak:
   • Jakie usługi oferuje?
   • Czy usługa jest licencjonowana w Twoim stanie?
   • Czy zawiera bezpłatne informacje? Jeśli usługa DMP prosi o uiszczenie opłaty przed uzyskaniem dodatkowych informacji na jej temat, unikaj tej usługi i poszukaj innej.
   • Czy usługa oferuje pisemną umowę lub umowę?
   • Jak kwalifikują się doradcy kredytowi? Jakie mają doświadczenie?
   • Jakie są początkowe i / lub powtarzające się opłaty za korzystanie z usługi?
   • Czy firma nie jest nastawiona na zysk?
   • W jaki sposób pracownicy firmy są opłacani? Czy pracują na prowizje w oparciu o usługi, które mi sprzedają?
   • Jaka jest polityka prywatności firmy?

Część 3 z 3: Samodzielne zarządzanie długiem

1. 

   Skontaktuj się z wierzycielami. Poinformuj ich, dlaczego masz problemy z płatnością. Zapytaj, czy możesz opracować zmodyfikowany harmonogram płatności; wielu wierzycieli jest chętnych do współpracy, jeśli się z nimi skontaktujesz. Niektórzy mają własne plany dotyczące trudności z niższymi stopami procentowymi lub ustrukturyzowanymi płatnościami miesięcznymi.
   • Szczerze mówiąc, ile możesz zapłacić. Jeśli obiecasz zapłacić więcej, niż faktycznie możesz, nie wyeliminujesz swojego zadłużenia i możesz pogorszyć swoją sytuację kredytową. Zgódź się tylko zapłacić tyle, ile faktycznie możesz.
   • Powiedz wierzycielom, że pracujesz nad planem zarządzania długiem.
   • Poinformuj swoich wierzycieli, jeśli korzystasz z usługi DMP, ponieważ mogą zaoferować Ci obniżenie stóp procentowych lub opłat.
   • Nie czekaj, aż wierzyciele przekażą zarządzanie Twoimi kontami agencji windykacyjnej. Wierzyciele są znacznie bardziej skłonni do współpracy, jeśli niezwłocznie powiadomisz ich o wszelkich problemach, jakie masz podczas dokonywania płatności.

2. 

   Zdecyduj, które konta spłacić jako pierwsze. Jeśli masz dług na wielu rachunkach (np. Na kilku kartach kredytowych), będziesz musiał zdecydować, jak rozdzielić płatności, aby zmniejszyć zadłużenie.
   • Niektórzy doradcy finansowi sugerują spłatę rachunków na podstawie ich stopy procentowej, od wysokiej do niskiej. Na przykład, jeśli masz dług na kilku kartach kredytowych, płać tyle, ile możesz za pomocą karty o najwyższym oprocentowaniu, a minimalną kwotę w przypadku innych kart. Karty o wyższym oprocentowaniu kosztują więcej opłat, więc płacąc w ten sposób, więcej pieniędzy przeznaczasz na spłatę salda zamiast na odsetki.
   • Inni doradcy sugerują spłatę rachunków na podstawie ich salda, od niskiego do wysokiego. Na przykład, jeśli masz wiele kart kredytowych, płać tyle, ile możesz za pomocą karty z najniższym saldem, a minimalną płać za inne karty. W ten sposób szybciej spłacisz rachunki indywidualne, co może być satysfakcjonujące emocjonalnie.

3. 

   Dokonuj regularnych i terminowych płatności. Płacenie rachunków na czas i zgodnie z harmonogramem może pomóc uniknąć opóźnień w opłatach i konsekwentnie zmniejszyć zadłużenie. Wierzyciele są często bardziej skłonni do współpracy, jeśli masz dobre wyniki płatnicze.

4. 

   Skonfiguruj płatności automatyczne. W wielu przypadkach należne płatności są automatycznie potrącane z Twojego konta każdego miesiąca w określonym dniu. Twoi wierzyciele mogą wymagać płatności automatycznych w ramach wynegocjowanych warunków spłaty zadłużenia. Nawet jeśli nie są wymagane, mogą jednak ułatwić spłatę zadłużenia, ponieważ nie będziesz musiał martwić się o brak płatności.

5. 

   Nie używaj nowych środków. Twoje warunki spłaty zadłużenia mogą oznaczać, że nie otwierasz nowych linii kredytowych (takich jak nowe karty kredytowe, auto-finansowanie lub kredyty hipoteczne). Nawet jeśli tego nie zrobią, dobrym pomysłem jest nie zaciąganie nowego długu podczas próby spłaty obecnego.

6. 

   Regularnie sprawdzaj rachunki i wyciągi bankowe. Aby upewnić się, że rachunki są opłacane tak, jak powinny, należy sprawdzić wszystkie otrzymane wyciągi. Nawet jeśli korzystasz z usługi zarządzania długiem, nadal powinieneś dokładnie sprawdzić sprawozdania finansowe, aby otrzymać, aby upewnić się, że usługa dokonuje płatności zgodnie z harmonogramem.

7. 

   Niech twoje rachunki zostaną oficjalnie rozliczone po spłaceniu długu. Jeśli negocjowałeś warunki spłaty, upewnij się, że każdy wierzyciel poświadcza Twoje konto statusem „spłacony w całości” lub „spłacony zadłużenie” i powiadomi różne agencje informacji kredytowej, gdy spłacisz wszystko, co jest mu zadłużone. Dzieje się tak, ponieważ kwota Twojego zadłużenia mogła się zmienić i będziesz chciał zaświadczyć, że wszystko zostało spłacone zgodnie z wymaganiami i nic więcej nie jest Ci winne.

8. 

   Okresowo przeglądaj swoje finanse. Niezależnie od tego, czy korzystasz z usługi zarządzania długiem, doradcy kredytowego, czy po prostu chcesz samodzielnie zarządzać swoim długiem, po rozpoczęciu planu zarządzania długiem należy go okresowo przeglądać. W ten sposób możesz upewnić się, że plan jest nadal skuteczny i zdecydować, czy musisz wprowadzić w nim jakiekolwiek zmiany, aby lepiej zarządzać swoim długiem.
   • W regularnych odstępach czasu, na przykład co trzy miesiące, należy przeglądać budżet, dostosowując go do wszelkich zmian, które zaszły. Może się okazać, że wyeliminowałeś pewne wydatki i masz więcej funduszy, które można przeznaczyć na spłatę długu, lub że chcesz zmienić priorytety w wydatkach, musisz jeszcze bardziej zmniejszyć wydatki itp.
   • Jeśli korzystasz z DMP lub usługi doradztwa kredytowego, poproś swojego doradcę o przegląd Twoich finansów i wyjaśnienie wszelkich zmian w planie zarządzania długiem, które mogą być korzystne.

Pytania i odpowiedzi społeczności